創業融資は銀行と公庫どっち？あなたに合う金融機関の選び方から審査通過5つのコツまで完全ガイド【2026年最新版・税理士監修】

【結論】まずは1分で診断！あなたに最適な創業融資の相談先は？

結果が
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そもそも創業融資とは？押さえておくべき3つの基本

これから事業を始めようとする人にとって、大きなハードルの一つが「資金の確保」です。
創業時に必要な資金は、大きく分けて「設備資金」と「運転資金」に分かれます。

🪙日本政策金融公庫の「新規開業・スタートアップ支援資金」

日本政策金融公庫は、国が全額出資する政策金融機関であり、新規開業者やスタートアップへの支援に力を入れています。
対象は中小企業や個人事業主、小規模事業者で、創業段階からの融資に特化した制度が複数用意されています。
金利は比較的低く、保証人と担保は原則不要で、創業前から申請できる点が特徴です。
また、融資限度額は最大7,200万円（うち運転資金は4,800万円まで）で、返済期間も長く設定されている（設備資金は最長20年、運転資金は最長10年）ため、創業時の資金調達方法として最もコスパが高い制度と言えるでしょう。

🏦地方自治体の「制度融資」

制度融資とは、地方自治体が主体となり、信用保証協会や金融機関と連携して提供する融資制度です。
信用保証協会が創業者の債務を保証することで、銀行や信用金庫などの金融機関から融資を受けやすくなります。

創業間もない企業や個人事業主は、事業の実績が少なく信用力が低いため、金融機関から融資を受けることが難しい場合があります。
そのため、信用保証協会が保証を付けることで金融機関のリスクが軽減され、融資のハードルが下がる仕組みになっています。
また、利子補給や信用保証料の一部補助といった支援を用意している自治体が多く、実質的な負担を軽くしながら融資を受けられます。

🏦民間銀行の「プロパー融資」

プロパー融資とは、保証なしで金融機関が直接融資を行う形です。
創業時は事業の実績が少なく信用力が低いため難易度が高いと言われているため、ハードルが高いです。
しかし、事業の将来性や本人の職歴・実績などが評価されれば、プロパー融資での資金調達も可能です。
すでに事業経験があり、創業後すぐに成長を見込んでいる場合には選択肢のひとつにしましょう。

【徹底比較】🪙日本政策金融公庫 vs 🏦銀行
メリット・デメリットと選び方の全知識

創業融資を検討するうえで、「🪙日本政策金融公庫」と「🏦制度融資」のどちらを選ぶべきか、悩む方が多いです。
どちらも創業時に利用される代表的な融資制度ですが、それぞれに特徴があり、向いているケースが異なります。
この章では、2つの制度を多角的に比較します。

🪙日本政策金融公庫がおすすめな人

次の項目に当てはまる方は、日本政策金融公庫の創業融資がおすすめです。

🔷できるだけ早く融資を受けたい人
🔷自己資金に不安がある人
🔷担保や保証人なしで借りたい人
🔷口座開設など、融資以外の手続きに時間をかけたくない人

🏦民間銀行（制度融資）がおすすめな人

次の項目に当てはまる人は制度融資がおすすめです。

🔷できるだけ低い金利で借りたい人
🔷今後の事業展開を見据えて取引銀行を作りたい人
🔷地域の金融機関と密な関係を築きたい人

【深掘り】メガバンク・地方銀行・信用金庫、銀行選びのポイントは？

創業直後や小規模な事業であれば、地域に根ざした対応をしてくれる信用金庫や地方銀行がおすすめです。
一方で、将来的に全国展開や大規模な設備投資を視野に入れている場合は、メガバンクを選択肢に入れて検討しましょう。

まず下記の無料診断フォームで、融資対象となる条件を満たしているか確認してみましょう。

【最重要】創業融資の審査を通過する5つのコツ｜審査担当者はココを見ている！

創業融資を申し込むとき、「審査に通過できるか不安」という悩む人は少なくありません。
審査時にどこをチェックされるのか、何が減点対象になるのかを知っていることで、自信をもって審査に挑むことができます。

この章では、「審査で重視されるポイント」と「審査を通過するためにできる具体的な対策」を5つに分けて解説します。
これから融資を申し込む方は、ぜひチェックしてみてください。

コツ1：明確で説得力のある「事業計画書」を作成する

創業融資の審査で最も重要視されるのが、事業計画書です。
担当者は事業計画書から「この事業は本当に実現可能か」「返済能力はあるか」を判断します。
審査を通過するためには、熱意と事業の可能性が伝わる創業計画書を作成することが必要です。
必ず含めるべき項目と書き方のポイントは下記の通りです。

必ず含めるべき項目①
✔️事業概要

✅創業の動機は審査担当者が特に重視する部分です。

✅ただ思いや経験を述べるだけでは不十分です。審査担当者に納得してもらうために、上記例のポイントに記載した「創業の動機に盛り込むべき必須6要素」を追加しましょう。

 

必ず含めるべき項目②
✔️取扱商品・サービス

✅取扱商品・サービスの具体的な内容と金額を記載しましょう

✅「セールスポイント」「販売ターゲットと戦略」「開業地の状況」を分かりやすく記載しましょう

必ず含めるべき項目③
✔️事業の見通し

✅収支計画は希望的観測ではなく、保守的な数字で記載しましょう

✅平日と休日で客数が異なる場合は分けて記載しましょう

コツ2：「自己資金」で本気度を示す

創業融資の審査では、「自己資金がどれだけあるか」が重要な判断材料になります。
金融機関では、自己資金を「事業への準備性・計画性」の証拠として見ています。
自己資金の目安としては、融資希望額の1/3程度を用意しましょう。
なお、日本政策金融公庫は自己資金の要件はありません。
ただし、過去には「自己資金が融資額の1/10以上必要」という要件がありました。
この要件は撤廃されていますが、依然として「自己資金ゼロ」での審査通過はかなり厳しいのが現実です。
そのためある程度の自己資金を貯めてから申請を行いましょう。

💴通帳の履歴もチェックされる

また、審査では通帳の履歴や入金の流れもチェックされます。
理想は、給与や売上から定期的に積み立ててきた実績が見えることです。
急にまとまったお金が入金されたような履歴は、かえって不信感を与える場合があるため注意が必要です。

🚫「見せ金」は絶対にNG

他の金融機関から一時的に借り入れて、通帳上だけ自己資金があるように見せかける「見せ金」は、審査において不正とみなされる可能性が高く、絶対にやめましょう。
もし発覚すれば、審査に落ちるだけでなく、将来的に融資を受けることが難しくなります。

コツ3：個人の「信用情報」をクリーンに保つ

「信用情報」とは、クレジットカードや分割払い（割賦販売）、各種ローンなどの契約内容や支払い状況といった取引実績が記録された個人情報のことです。
融資を申し込む際には、申込者自身の返済能力も重要な審査ポイントとなります。
特に、申込者がこれまで支払いを滞りなく行ってきたかどうかを示す「信用情報」をチェックされます。
過去にクレジットカードの支払いやローン、税金の納付などで延滞や未納があった場合は、「信用情報に傷がある」と判断されるため、返済能力に疑いを持たれて融資審査に通りにくくなります。
ただし、信用情報の記録は、返済や納付が完了してから一定期間が経過すると削除される仕組みになっています。
そのため、信用情報に傷があるからといって必ず融資が受けられないわけではありません。
信用情報に問題がある場合でも、記録がクリアになるまで待ってから申請するようにしましょう。

⏭️Next Action

信用情報は個人でも確認することが可能です。

コツ4：経営者としての「経験と能力」をアピールする

事業に関する経験と能力も審査で重要視されます。
自己資金が豊富でも、事業経験がないと審査通過が厳しくなる傾向があるほど、事業経験は重要なポイントです。
そのため、これまでの事業経験や関連スキル・能力を積極的にアピールしましょう。

コツ5：「面談」対策を万全にする

融資の面談は、提出した事業計画書の内容をもとに、計画に無理がないか、本人がしっかり理解しているかを確認する「答え合わせ」のような場です。
審査担当者は、面談で書面だけでは分からない熱意や人柄、計画の具体性を見極めます。
そのため、面談時に計画書の内容を自分の言葉で説明できるように、事前にしっかり準備をしておくことが大切です。

面談時によく聞かれる質問と、その回答のポイント・例文をまとめたリストを用意しました。
ぜひ、ご活用ください。

📄面談　頻出質問リスト

面接では回答を準備しておくことも大切ですが、それだけでは不十分です。
身だしなみや話し方などから伝わる印象も、審査において大切な要素です。

💡面接時のポイント

面談では、事業に対する熱意や計画の現実性を直接説明することが求められます。
大切なのは、ハキハキと、自信を持って、自分の言葉で語ることです。
「〇〇という理由で、こう考えています」という風にはっきりとした説明を心掛けましょう。
また、即答できない質問が出た場合は、「確認の上、改めてご連絡いたします」と伝えて、後日電話やメールで回答する形でも問題ありません。

また、服装の決まりはありません。
スーツである必要もありませんので、清潔感のある身だしなみを心掛けましょう。

面談は、融資の可否を左右する重要なステップです。
事前の準備を万全に整え、自信を持って臨みましょう。

【完全ステップ解説】創業融資の申込から入金までの流れと期間

創業融資をスムーズに進めるためには、全体の流れと所要期間を把握しておくことが大切です。
ここでは、相談～入金までの手順と目安期間を解説します。

STEP1：相談・申込（約1週間）

まずは金融機関に創業融資（制度融資）を検討している旨を相談しましょう。
次にお住まいの自治体（市区町村）に相談します。
創業支援窓口などで、制度融資の仕組みや手続きの流れを案内してもらえますので、紹介状（あっせん状）を発行してもらいましょう。
紹介状（あっせん状）を取得したら、相談した金融機関に正式に申し込みをします。
金融機関の指示に従って、信用保証協会への保証申込を行います。

申請時に必要な書類をまとめた「制度融資チェックリスト」をご用意しました。
ぜひご活用ください。

STEP2：金融機関による審査・面談（約2～4週間）

申し込み後に書類審査と面談が行われます。
信用保証協会の審査が完了した後に、金融機関側の審査に進むため、審査に1.5カ月～3カ月かかることがあります。
余裕をもって申請しましょう。

STEP3：審査結果の通知（約1～2週間）

審査が通ると、電話か郵送で結果が通知されます。
その後、信用保証協会から保証書が発行されます。

STEP4：契約手続き（約1週間）

融資契約書に署名・捺印を行い、契約手続きを行います。

STEP5：融資実行（入金）（契約後数日）

契約完了後、数日以内に指定口座へ融資金が入金されます。

【Q&A】創業融資の銀行選びでよくある質問

本文で紹介しきれなかった細かな疑問について、よくある質問形式でお答えします。

Q. 自己資金ゼロでも融資は受けられますか？

Q. 赤字決算ですが追加融資は可能ですか？

Q. 共同経営者の場合、注意点はありますか？

Q. 融資の専門家（税理士など）に相談するメリットは何ですか？

【重要】万が一、創業融資の審査に落ちてしまったら？3つの次の一手

創業を目指す人にとって、創業融資の審査に落ちてしまったら大きな痛手です。
しかし、審査に落ちてしまったからと言って諦めてしまう必要はありません。
むしろ、「計画を見直し、次の一手を考える」チャンスと捉えましょう。
ここでは、創業融資の審査に落ちてしまった場合に取るべき3つの具体的な行動をご紹介します。

1. 審査に落ちた理由を分析する

まず取り組むべきことは、「なぜ融資が通らなかったのか」を冷静に分析することです。

初めに金融機関に審査に落ちた理由を直接聞いてみましょう。
明確な回答が得られないことが多いですが、ヒントをもらえることがあります。

審査で見られるポイントは多岐にわたりますが、特に多いのが次の3つです。

🔷事業計画の内容に説得力がない
🔷自己資金が少ない、もしくは貯め方に問題がある
🔷信用情報に傷がある（過去の延滞など）

こうした点を客観的に分析し、審査に落ちた理由を洗い出すことが重要です。

2. 事業計画を見直し、再申込を目指す

再申請を行う場合は、半年～1年間ほど期間を空けましょう。
すぐにでも再チャレンジしたい気持ちはあるかもしれませんが、最低でも半年は期間を空ける必要があります。
この期間中に次のことに取り組みましょう。

✅事業計画の見直し
審査で指摘された、または不十分だったと思われるポイントを改善しましょう。

✅自己資金を増やす
自己資金が多ければ、それだけ借入額を抑えることができ、金融機関に対しても「計画性」や「準備力」があると好印象を与えられます。
地道な貯金でも大丈夫です。
再申請までの期間にできるだけ自己資金を増やしましょう。

✅売上実績の積み上げ
もし創業融資を受けずに開業できる状況であれば、まずは開業し売上実績を積み上げましょう。
実際の数字があれば、再申請時に「計画に裏付けがある」と判断され、審査でも有利になります。

✅専門家のサポートを受ける
プロの視点で事業計画を分析してもらうことで、審査に落ちた理由や改善点が明確になり、再申請の際に審査に通過する可能性が高まります。
再申請で確実に融資を受けたい場合は、専門家のサポートを活用することをおすすめします。

3. 他の資金調達方法を検討する

創業融資以外にも資金調達の手段はあります。
融資にこだわらず、他の方法を検討してみることも一つです。

💴補助金・助成金
国や自治体が実施している支援制度で、定められた条件に合致すれば申請できます。
融資と異なり返済不要というメリットがありますが、後払いで支給されるのが一般的なため注意しましょう。
また、補助金は要件を満たしていても申請者が多数に及んだり、申請期間に間に合わなかった場合は、不採択となる可能性があります。

💴クラウドファンディング
オンラインで事業を紹介し、不特定多数の個人から資金を集める方法です。
クラウドファンディングサイトに登録し、事業の詳細や目的を公開して支援を募ります。
審査なしで資金調達が可能な点が特徴で、大きなリスクを伴わずに資金調達に挑戦できる点がメリットとして挙げられますが、目標金額に達しない場合、資金を得られないリスクがある点も留意しましょう

💴エンジェル投資家
エンジェル投資家とは、将来の成長が期待されるスタートアップやベンチャー企業に個人の資産を投資する投資家のことです。
個人の判断によるため出資までのスピードが速い点がメリットとして挙げられますが、経営の自由度が下がるなど注意点もあります。

まとめ：最適な相談先を見つけ、自信を持って創業の一歩を踏み出そう

今回は、自分に合う金融機関の選び方から審査通過5つのコツを解説しました。
記事の内容は下記の通り。

🔷創業融資は「公庫」と「銀行（制度融資）」が主な選択肢。自分に合う方を選ぼう。
🔷審査の鍵は「事業計画」「自己資金」「信用情報」「経験」「面談」の5つ。
🔷万全の準備をすれば、審査は決して怖くない。万が一落ちても次の手はある。

あなたの挑戦を応援しています。
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