フランチャイズの創業融資を成功させる全手順【完全ガイド】｜日本政策金融公庫の審査を通過する3つの秘訣

ステップ1：フランチャイズ創業融資の全体像｜相談から融資実行までの7つの流れ

創業融資をスムーズに進めるためには、全体の流れと所要期間を把握しておくことが重要です。
ここでは、相談～入金までの手順と目安期間を解説します。

①情報収集
まずは、融資について情報収集を行いましょう。
創業時には、日本政策金融公庫や民間の銀行を検討する人が多いです。

②申請する金融機関での相談
まず申請予定の金融機関で相談してみましょう。

③融資の申し込み
次に書類を用意し正式に申込をします。

④融資面談
書類審査が終わると、融資面談が行われます。

⑤結果通知
面談後、審査が結果の通知がきます。

⑥契約書類到着・返送
融資が承認された場合は、借用証書などの契約書類が郵送されてきますので、必要事項を記入して返送しましょう。

⑦融資実行
全ての書類に不備がなければ、郵送後1週間程度で指定の口座へ振込手数料が差し引かれて振り込まれます。

融資とフランチャイズ加盟、最適なタイミングは？

結論から言うと、融資の内定を得てから、フランチャイズの本契約を行う流れが、リスクが少ないです。
理由として、すでにフランチャイズと契約を結んでいるのに融資が否認されてしまった場合、次のようなリスクが考えられます。

一方、融資の内定を得ている場合は資金調達の見通しが立っているため、安心して契約を進めることができます。

📄フランチャイズ本部への確認すべきこと

ダウンロード後、印刷してご利用ください。

フランチャイズ本部への確認すべきことを詳しく解説していきます。

✅融資サポートの有無
本部が金融機関との提携や紹介制度を持っている場合、スムーズに融資申請を行えます。
また、創業計画書の見本や必要書類の提供など、融資に向けた支援体制の有無も確認しておきましょう。

✅ 契約前に仮申込や事前審査が可能か
契約を結ぶ前に、金融機関への仮申込や事前審査を行えるかどうかは重要ポイントです。
上記で説明した通り、フランチャイズと契約を結んでいるのに融資が否認されてしまった場合はリスクがあるため、必ず確認しましょう。

✅融資が通らなかった場合の対応
融資が否認された場合に、契約のキャンセルが可能か、加盟金の返金対応があるかを確認しておきましょう。
「フランチャイズだと融資が通りやすい」と考える方も少なくありませんが、フランチャイズだから審査に有利ということはありません。

✅ 開業資金総額と、自己資金の必要割合
「開業にかかる総額」と「自己資金がいくら必要か」も具体的に確認しましょう。

✅ 開業までのスケジュール
契約から開業までの流れを把握しておきましょう。

✅ 売上が下がった際の本部サポート
開業後のサポート体制についても確認しましょう。
特に売上が伸び悩んだときに、本部がどのような営業支援や販促、経営指導を行ってくれるか、事前に確認しておくと安心です。

ステップ2：フランチャイズ創業融資の基本！なぜ日本政策金融公庫がおすすめなのか？

フランチャイズでの開業する起業家が、最初に検討するのが日本政策金融公庫です。
創業融資は日本政策金融公庫の他に銀行や信用金庫を検討する人が多いですが、なぜ日本政策金融公庫を選ぶ人が多いのでしょうか？
詳しく解説していきます。

理由1：新規開業・スタートアップ支援資金はフランチャイズ初心者の強い味方

日本政策金融公庫は政府が100％出資して設立された機関で、国民生活の向上や中小企業の支援を目的としています。
そのため創業前や創業直後で事業実績が少ない場合でも、融資の対象となります。
一方で、よく比較される銀行や信用金庫では、制度融資など創業に特化した制度もありますが、創業前や創業間もない時期には融資の対象とならないことも少なくありません。

さらに、日本政策金融公庫の新規開業・スタートアップ支援資金は原則「無担保・無保証人」で利用できる点があります。
銀行などの金融機関は担保や保証人が必要になる場合が少なくありません。
その点、公庫では担保や保証人を用意する必要がないため、誰でも申請しやすいというメリットがあります。

また、「事業経験がないと融資は難しいのでは…」と思われる方も少なくありませんが、安心してください。
日本政策金融公庫は、経営経験のない創業者にも積極的に融資を行っています。
下記の実態調査から分かるように、日本政策金融公庫が融資した事業者のうち、経営経験がある人は全体の12.5％です。
日本政策金融公庫から創業融資を受ける人のほとんどの人は経営経験がない（初めての創業）です。

出典：日本政策金融公庫「2024年度新規開業実態調査」

加えて、日本政策金融公庫の創業融資は民間金融機関に比べて金利が比較的低く、固定金利であることも特徴です。
将来的に金利が上昇したとしても、固定金利のため月々の返済額が変わらないため、資金計画が立てやすいです。

理由2：フランチャイズの事業計画を評価してもらいやすい

フランチャイズでの開業は日本政策金融公庫の審査と相性が良い点もポイントです。
日本政策金融公庫は、事業計画の内容や準備状況を重要視しています。
フランチャイズビジネスは、本部が提供するノウハウや運営体制によって、すでに成功事例が蓄積されており、個人がゼロから立ち上げる場合と比べて、成功モデルが確立されています。
そのため事業の見通しを立てやすく、説得力のある説明を行うことができるため、審査においても有利に働きます。

【早見表】新規開業・スタートアップ支援資金制度の概要

まず下記の無料診断フォームで、融資対象となる条件を満たしているか確認してみましょう。

ステップ3：【最重要】融資審査の合否を分ける3つのポイントと対策

フランチャイズで開業するのに、融資を希望通り受けられるかどうかは事業の成否に関わる重要事項です。
ここでは審査担当者が実際にチェックしているポイントと対策について解説します。
審査を通過するには、必要な書類を揃えるだけでは不十分です。
どこを見られているのか把握し、納得してもらえる説明を行えるように、万全の準備をすることで審査通過に繋がります。

融資審査の合否を分けるポイントは次の通りです。

詳しく解説していきます。

ポイント1：自己資金｜「いくら必要か」と「どう見せるか」

日本政策金融公庫の創業融資に、自己資金の要件はありません。
つまり、自己資金が少ないから申請できないということはありません。
しかし、自己資金がゼロの場合は、審査通過がかなり難しいです。
なぜなら、創業融資の審査では、「自己資金がどれだけあるか」が重要な審査ポイントになっているからです。
金融機関は、自己資金を「事業への準備性・計画性」の証拠として見ています。
創業融資は、事業実績が少ない分、創業者の人物像や準備状況から判断される側面が大きいです。
そのため、自己資金をしっかり用意した人は、計画性があり、事業への本気度が高いと判断されます。
そのため、創業融資を申し込む際には、自己資金は融資希望額の3分の1程度を目安に用意しておくことをおすすめします。

「見せ金」はNG！通帳で証明する「コツコツ貯めたお金」の重要性

審査を受ける際は、過去6ヶ月以上の通帳コピーを提出します。
理由としては、日本政策金融公庫の審査では、「自己資金の金額」だけでなく、「その資金をどのように準備してきたかという過程」も重視されるからです。
前述した通り、創業者の人物像や準備状況から判断される側面が大きいです。
そのため、計画的に貯金してきた人は、「やる気」や「計画性」がある人物として評価されやすく、事業への本気度を伝える大きなアピールポイントになります。

ここで注意したいのが、自己資金として「認められるもの」と「認められないもの」があります。
たとえ自分で貯めてきたお金でも、銀行に預けていない「タンス預金」は自己資金として認められません。
自己資金として認められるのは出所が明確であり、返済の義務がない、つまり「純粋な自分の財産」と言える資金のみです。

さらに、ボーナスや退職金など、一時的に大きな入金がある場合は、その理由を説明できるようにしておくことも重要です。
理由が不明な入金は「見せ金」を疑われる可能性があるため、注意が必要です。

「見せ金」は審査において不正とみなされる可能性が高いため、自己資金が少ない場合でも絶対にやめましょう。
もし発覚すると、審査に落ちるだけでなく、将来的に融資を受けること自体が難しくなります。

「自己資金ゼロ」は本当に無理？リスクと代替案

「自己資金がゼロでも創業融資は受けられるのか？」という質問はとても多いです。
前述した通り、自己資金がゼロの場合、審査通過は厳しいといわざるを得ません。

どうしても自己資金が足りない場合は、自己資金を増やす方法を検討しましょう。

💴家族・親族から贈与を受ける
家族や親族、知人からの借入金は自己資金として認められませんが、贈与であれば自己資金として認められます。
援助してくれる家族や親族がいれば、資金援助を受けることで余剰資金として見てもらうことができます。
ただし、純粋な自己資金扱いにはならないため、融資の申し込みをする際には区別して記載する必要があります。
また、誰からいくら援助を受けたのかがわかるようにしておく必要があるため、手渡しではなく、銀行口座へ振り込んでもらい、贈与であることが証明できる書類を用意しておきましょう。

💴みなし自己資金を申告する
事業開始前に自己資金を使って費用を支払った場合、その支出は事業開始直後に自己資金で費用を支払うのと実質的に同じとみなされるため、みなし自己資金として自己資金に含めることができます。

ポイント2：事業計画書｜想いを「儲かる仕組み」に変換する設計図

事業計画書は、単なる提出書類ではありません。
それは、あなたの事業への情熱と論理性を、金融機関に対して伝えるためのプレゼン資料です。
この章では、審査担当者に「この事業計画なら大丈夫そうだ」と思ってもらえる事業計画書を作るためのポイントを解説します。

📄創業計画書の各項目
フランチャイズで書くべき内容のポイント

ダウンロード後、印刷してご利用ください。

最重要項目「7.必要な資金と調達方法」の書き方

創業計画書の中でも、重視される項目が「7. 必要な資金と調達方法」です。
ここでは、設備資金と運転資金に分けて必要な資金を記載します。
フランチャイズ開業の場合、加盟金や保証金などは「設備資金」に記載します。

最重要項目「8.事業の見通し（月平均）」の書き方

「8.事業の見通し（月平均）」も創業計画書の中で重視される項目です。
この項目では、事業の将来性とあわせて「融資を受けても返済ができるかどうか」を具体的に示す必要があります。

【テンプレートあり】専門家に褒められた事業計画書の記載例

飲食店のフランチャイズを想定した具体的な記載例を紹介。

📄フランチャイズの創業計画書（飲食店）

ダウンロード後、下記の方法でコピーを作成してご利用ください。

ファイルを保存する際は、必ず下記の手順を行ってください：

1. ファイルを選択
2. 「コピーを作成」オプションを選択
3. 新しい名前で保存
4. 保存

ポイント3：面談｜15分で「この人なら大丈夫」と思わせる準備

面談は「事業プランの確認作業」や「壁打ち」といったスタンスで挑みましょう。
日本政策金融公庫の担当者は、単なる「審査官」ではなく、創業者の挑戦を支援する伴走者のような存在です。
限られた時間の中で「この人なら事業をやっていけそうだ」と思ってもらえるよう、落ち着いて丁寧に話す準備をしておきましょう。

【頻出質問リスト】これだけは答えられるようにしておくべき10の質問

面談は審査の重要なステップです。
面談では、事業への理解度や熱意、なぜフランチャイズを選んだのかを問われます。
フランチャイズ開業　創業融資面談で聞かれる定番質問10選と回答のポイントを一覧にしました。
まずはこちらの書類をご確認ください。

📄フランチャイズ開業　創業融資面談で聞かれる定番質問10選

ダウンロード後、印刷してご利用ください。

フランチャイズ開業　創業融資面談で聞かれる定番質問10選と回答のポイントを詳しく解説します。
具体的な回答例は上記リストに掲載しておりますので、ご確認ください。

【体験談】私が面談でアピールしたこと

コマサポのサポートで実際に融資を受けた事業者のリアルな体験談を紹介します。

🙋飲食店（うどん店）

上記のように、自分の強みや取り組みを具体的にアピールすることで、「事業への本気度」や「計画の実現可能性」をしっかり評価してもらうことができます。

ステップ4：よくある質問（Q&A）

ここではよくある質問をQ&A形式で解説していきます。

まとめ：さあ、次の一歩へ。まずは専門家に無料相談してみよう

今回はフランチャイズで開業する際の創業融資について解説しました。
詳しい内容は下記の通り。

🔷フランチャイズの開業で使う融資は日本政策金融公庫がおすすめ！
日本政策金融公庫は創業時の支援に力を入れた政府系金融機関で「担保・保証人は原則不要」「低金利」「返済期間は最長20年と長期間」とメリットが多い
🔷融資審査の合否を分ける3つのポイントは「自己資金」「事業計画書」「面談」

創業を目指す道のりには、不安や迷いがつきものです。
でも、大丈夫です！「あなたは、もう一人ではありません。」
正しい知識を身につけ、しっかりと準備をすれば、必ず道は拓けます。
あなたの挑戦を、私たちは応援しています。

融資成功に向けたToDoリスト

コマサポでも日本政策金融公庫の申請代行サポートを行っております。
何かお困りのことがありましたら、お気軽にお問い合わせください。